Změny v P2P a poplatek za burzy u Degiro

V lednu se odehrálo několik změn + upřesňující informace ohledně akcií:

• již avizovaný start investic na portálu Mintos
• ukončení půjčování na portálu Zonky
• změna v nastavení a využívání Via invest
• zjištění jak funguje poplatek za využívání burzy u DEGIRO

Vstup do investic na portálu Mintos:

Před několika dny avizovaný start půjček na Mintos se během těch pár dní nikam nepohnul, neboť všechny nové půjčky teprve probíhají, jen mě zaujalo, že na Mintosu obratem spočetli předpokládané roční výnosové procento na 9,54%. Je to samozřejmě jen odhad, vše bude záležet na splácení současných půjček i na dalších v tomto roce.

Ukončení půjčování na portálu Zonky:

Ke konci ledna jsem prodal všechny stávající půjčky na sekundárním trhu a provedl výplatu peněz na účet. Udělal jsem to z několika důvodů:

1. půjčky jsou na delší časové období v řádu let a peníze se tedy netočí
2. nebavilo mě číst celkem dlouhé příběhy, kterých si sám mohu vymyslet spousty (netvrdím, že nejsou pravdivé, ale….)
3. zhoršení poplatkové politiky Zonek v neprospěch investorů
4. žádná garance
5. nepřehledná platforma – nikde prostě není přehledně a jasně vidět kolik jsem ten měsíc vydělal. Žádná tabulka s výnosy ten daný měsíc, jen kolik mi je spláceno, což je sice pěkné, ale musel jsem si  každý měsíc pamatovat jaké číslo bylo v předchozím měsíci a zisk si dopočítávat. A nebo si udělat export (nepochopitelně za celé období a ne třeba posledních 30 dní) z peněženky do XLS a data z toho vypsat.

Výsledkem tedy je. Vklad 1000 CZK, vybráno 1075 CZK, tedy 7,5% brutto (před zdaněním). Určitá srážka byla způsobena tím, že jsem investice prodal na sekundárním trhu za celkem mastný poplatek -> 5 půjček a poplatky za prodej celkem 14,61 CZK.  Jinak by to bylo cca 8,9%, což jistě není špatné, ale je potřeba si uvědomit, že většina těch investic byla zadána ještě před změnou poplatkové politiky. A vzhledem k tomu, že bych nadále investoval do půjček maximálně v ratingu A, který je od 3,99% do 10,99%, tak by se určitě průměr o dost snížil na odhadem 6-7%.

Změny v nastavení a využívání Via invest

Trochu nemile jsem byl překvapen lednovým ziskem u VIA INVEST, který byl oproti prosinci poloviční. 12/2017 ->  34 CZK, 01/2018  -> 17 CZK. Hledal jsem tedy příčinu a zjistil, že z mých 11 půjček jich je 7 ve stavu delayed (zpožděno), což představuje 64% portfolia. Po 30 až 90ti dnech by měla být uplatněna garance vrácení peněz, což je sice pěkné, ale tím pádem tyto peníze nevydělávají.

Okamžitě jsem tedy vypnul AUTO INVEST robota a půjčky do kterých budu investovat si budu vybírat sám.

Výhody jsou:

• výběr lepšího ratingu žadatele půjčky: VIA INVEST má rating od 1-10, čím vyšší tím lepší. Pod 9 nepůjdu, ale i tak se po proklikání více půjček dá během chvíle najít rating mezi 9.4-  9.8 bez problémů
• lepší diverzifikace zemí – nebudu mít jen Polsko ale i jiné země (půjček z Polska je naprostá většina a robot v podstatě investoval jen do nich)
• díky tomu lze chytit i půjčit s úrokem 12%, z Lotyška nebo České republiky. Těch ale je opravdu mizivé množství, takže neočekávám nějaký zásadní vliv na zlepšení této statistiky. V současnosti již ze zaplacených půjček výnos 9,79%, při započítání i těch aktuálních pak vychází na 10,44%
• investuji vždy celou částku – pokud mám na robotu nastaveno  11€ / max. na půjčku a vrátí se 11,5€ tak nebývají všechny finance zainvestovány. Vzniká to poměrně často, neboť zpožděné či buyback půjčky jsou připisovány na několikrát.

Nevýhodou je pak to, že nad tím musím strávit nějaký čas, který v přepočtu na vydělané peníze a práci s tím danou je nerentabilní i když najít a zainvestovat do nové půjčky je odhadem práce na 2 minuty. Ale zatím mě to baví a stejně se alespoň 1x denně na Via invest přihlásím.

K 31.1.2018 jsem si provedl analýzu zainvestovaných půjček:

• celkem investováno do 83 půjček
• vyřízeno v pořádku 71, průměrný rating 8.7, průměrný věk žadatele 36,4
• zpožděno 6, průměrný rating 7,7, průměrný věk žadatele 35 (tyto půjčky mohou být ještě normálně splaceny)
• buyback – zpětný odkup 6, průměrný rating 8.4, průměrný věk žadatele 34,5

Z toho je vidět, že zpoždění celkem odpovídá ratingu, na druhou stranu byla u buyback uplatněna i jedna půjčka s ratingem 9.2 a věkem žadatele 22 let. Budu se tedy snažit investovat do půjček – věk 30-50 a rating 9 a vyšší. Uvidíme za pár měsíců jestli to mělo nějaký vliv.

Vznesl jsem i dotaz na podporu Via Invest a odpověď přišla obratem:

Delays are common issue among consumer loans. To protect our investors‘ interests, we only list loans that are secured with a Buyback Guarantee – the loan originator will return the investment if it is delayed for more than 30 days or extended for more than 91 day

Zpoždění jsou běžným problémem mezi spotřebitelskými úvěry. K ochraně zájmů našich investorů uvádíme pouze půjčky, které jsou zajištěny zárukou zpětného odkupu – původní půjčka vrátí investice, pokud je zpožděna více než 30 dní nebo prodloužena o více než 91 dní

Zjištění jak funguje poplatek za využívání burzy u DEGIRO

Zde se jedná spíše o upřesnění, jakým způsobem je placen roční poplatek za obchodování na zahraničních burzách  ve výši 2,5€ / burza. Měl jsem za to, že je rozložen do celého roku a postupně strháván, což doposud takto probíhalo. To byl ale omyl neboť to bylo dáno tím, že jsem měl malé portfolio.  Poplatek je strhnutý vždy naráz za celý rok, ovšem vždy jen v maximální výši 0,25% z hodnoty celého portfolia.

Vše jsem zjistil až na konci ledna (vyúčtováni do CZK je provedeno až v únoru, proto beru poplatek vždy zpětně a v lednu jsem ho ještě nezapočítal) se tehdy strhnulo naráz 2 x 1,66€ (mám dvě burzy), což v přepočtu na koruny dělá  -83,71 CZK. Zbytek tedy 0,84€ x 2 bude strženo v následujícím měsíci. Příští rok se díky navyšování portfolia již mohu těšit rovnou na strhnutí 5€ (pokud nevyužiji ještě další burzu).  Celé to rozepisuji jen z toho důvodu, že to trochu pokazilo moji radost z připsání dividend AT&T v hodnotě 68,4 CZK, které v podstatě padnuly jen na to. Ale to je bohužel dáno tím že jsem neměl žádnou startovací hotovost, která by prvním větším nákupem tyto poplatky pokryla.